Когда так называемые банки маркетплейсов ещё только появились, было очевидно, что только лишь обслуживанием внутренних операций самих материнских площадок они ограничиваться не станут, а попробуют работать и на рынке «обычных» банковских услуг. Так оно и вышло, но пока у всей тройки немного по-разному. В частности, долгое время я вообще не мог понять, куда можно применить карту «Вайлдберриз Банка», хотя таковую и получил (решив, что уж для коллекции точно пригодится). Действительно, для скидок на самой площадке достаточно было и обычного «WB Кошелька», да и рассрочка (если потребуется) прекрасно обходится им же.
Пользоваться картой как универсальной дебетовкой? Можно, а зачем? (с) Просто бесплатная карта была интересна лет так 20 назад, но сейчас они практически все бесплатные и в большинстве своём какую-то выгоду держателю приносить способны. Но в банке наверняка рассуждали таким же образом, так что вскоре появились и проценты на остаток свыше 10 тысяч, и кэшбек — сначала в супермаркетах, а теперь и везде (за исключением типового списка исключений). В рамках акции, разумеется, поскольку отстегивать 5% постоянно никакая экономика не сойдётся, но до конца лета время ещё есть — можно пользоваться.
Тем более, что, подобно «Яндексу», но в отличие от «Озона», «Вайлдберриз» вообще старается клиента далеко не отпускать, начисляя кэшбек своими внутренними фантиками, а не универсальными рублями, что площадке обходится, естественно, немного дешевле — значит и продление подобной акции не исключено. Скорее всего, не на столь шоколадных условиях, как на этапе раскрутки, но что-то интересное наверняка и в будущем найдётся. А сами по себе «ягодки» для пользователей маркетплейса, естественно, весьма ликвидны, поскольку их можно использовать для обычных покупок на очень мягких условиях.
Что осталось неохваченным? Кредитные карты — появление которых было неизбежным как кризисы при капитализме: в конце концов, и рассрочка (на материнской площадке), и кредит наличными банком давно освоены. Тестироваться это начало довольно давно, а с конца июня «WB Кэш» (так официально называется кредитный лимит к картам банка) стал доступен публично. Сразу скажу, что предложение получилось довольно интересным для части целевой аудитории, но несколько специфическим — так что и сам я им пользоваться, пожалуй что, без изменения условий не стану, и другим не советую 🙂 На чём нелюбители длинных текстов могут и остановиться, а для остальных — более подробный разбор особенностей.
Итак, начнём с азов. Кому предложение доступно? Формально — всем с максимальным уровнем кошелька (то есть прошедших идентификацию), фактически соответствующий баннер в приложении может появиться и не сразу. Лимиты относительно небольшие — хотя в тарифах и прописаны суммы от 10 тысяч до 1 миллиона рублей, банк сразу предупреждает, что больше 100 тысяч на старте не даст. В дальнейшем лимит может быть уменьшен или увеличен в зависимости от поведения клиента — стандартная практика. Также на старте по-умолчанию включается режим списания «Сначала свои — потом WB Кэш», то есть в долги можно при покупке и не залезать, когда собственных средств на счету достаточно. Тоже стандартная практика для любых дебетовых карт с лимитом кредитования, которые в наших краях обычно и называют «кредитными» (поскольку «настоящие» кредитки в основном вымерли уже к моменту, когда карты до России добрались — да туда им, в общем-то, и дорога). Но схему в дальнейшем можно будет и изменить самостоятельно на любую крайность: либо в первую очередь тратить кредитные, либо, наоборот, в них не залазить даже при наличии лимита и нехватке собственных. В общем, полный контроль. И полная свобода использования — кредитные средства можно использовать как для покупок на самом маркетплейсе (с той же скидкой, что и собственные), так и в любых других магазинах (и с тем же кэшбеком, что и за собственные).
Как и положено в современном мире, формально есть льготный период, то есть деньгами банка можно попользоваться бесплатно, если вернуть сумму задолженности вовремя. И здесь по условиям у него близкая к рекордной длительность — целых 60 периодов. То есть месяцев. То есть пять лет. Но это не повод спешить оформлять карту и срочно тратить весь лимит в предвкушении — есть подвох, а именно комиссия за предоставление льготного периода. Взимается она если на конец месяца (любого) есть задолженность (любая) — и составляет 50 рублей за каждую полную и неполную 1000 рублей. На первый взгляд не пугает. Пока не посчитаешь, что это 5% в месяц, т. е. 60% годовых. Что, конечно, в современных условиях тоже не сразу пугает — процентные ставки по кредитным картам сейчас как раз в основном такие. Но, как обычно, есть нюансы — они такие после окончания льготного периода, который сам по себе может иногда превышать три месяца. В случае «WB Кэш» льготный период тоже есть — но это не декларируемые пять лет, а всего лишь до конца месяца, в который была сделана покупка.
На самом деле, подобная схема со скрытыми процентами на банковском рынке совсем не нова. Я пару характерных примеров когда-то разбирал:
Кредитная карта «Наличная» банка УБРиР
МТС Weekend Connect
Поскольку давно это было, самих этих продуктов на рынке уже нет, но сама схема не умерла — ей в полной мере отвечает, например, карта «1094 дня без %» от того же УБРиР, где есть комиссия 0,25% в день за обслуживание счёта при наличии задолженности (как пела в перестроечные годы известно про какого дедушку группа «Дети»: «Дедушка умер, а дело живёт — лучше бы было наоборот»). Да и упомянутая во второй записи «МТС Деньги Zero» выдаётся и поныне, причём за обслуживание долга там платится фиксированная сумма в 59 рублей в день начиная с первого дня возникновения задолженности. Что тоже (как и положено) на первый взгляд не слишком пугает, ведь от суммы не зависит — пока не посчитаешь, что 59 рублей становятся выгоднее 0,25% когда долг превышает 23,6 тысячи рублей, а по таким картам нередко и кредитный лимит-то весь меньше.
И вот на подобном фоне «WB Кэш» выглядит неплохо. Поскольку, во-первых, 60% годовых — это, всё же, не 91,25%, как у УБРиР, а «МТС Банк» на небольших суммах ведёт себя ещё кровожаднее. А во-вторых, и в-главных, хоть какая-то возможность не переплачивать есть — если возвращать деньги до конца того месяца, в котором в минус ушли. То есть вполне себе решение для тех, кому часто приходится «перехватывать» тысяч 5-10 до зарплаты — есть все шансы уложиться и никого напрягать не требуется (ибо хочешь лишиться друга — дай ему в долг или займи у него) или бежать в МФО, где ещё больше возьмут (да и в банках могут больше — примеры выше). И даже если нужна наличка, тоже сойдёт — поскольку на данный момент получение наличных и переводы с использованием «WB Кэш» дополнительными комиссиями не облагаются. В рамках акции до 31 марта 2027 года, но при таком подходе к начислению платы за обслуживание долга банк может её и продлить безболезненно для себя.
Главное, конечно, чтоб лимит вообще более-менее давали тем, кому он, всё же, нужен. С этим давно уже есть сложности, поскольку ЦБ третий год небезуспешно борется с закредитованностью населения — но они есть во всех банках (пока же осторожно могу заметить, что, похоже, в последние пол-года их политика стала немного более мягкой). И, кстати, количество оформленных кредитных продуктов давно уже негативно влияет на оформление новых, так что в таких условиях спешить с подобным выгодным предложением точно не стоит. Лучше уж даже в какой-нибудь (прости, г-споди!) Сбер сходить, где дадут до 120 дней без процентов (на чём всё ещё можно и небольшую копеечку поднять при активном использовании, хотя ставки по вкладам за последний год заметно снизились).
А если нужно что-то кровь из носу купить на Wildberries вот прямо сейчас, но денег прямо сейчас нет и какой-либо кредитки — тоже, то лучше воспользоваться оплатой частями: за четыре месяца и восемь платежей рассчитаться можно без комиссий. Правда, цена при оплате частями такая же, как и при использовании сторонних карт, а не собственных, но это невелика потеря по сравнению с набегающими за аналогичный период процентами, за предоставление рекордно длинного «периода без процентов» 🙂
Так что, повторюсь, кому-то «WB Кэш» мог бы и пригодиться — но я очень надеюсь, что таковых среди читателей этой заметки не найдётся. В целом же на появление кредитных карт на таких условиях в «Вайлдберриз Банка» можно внимания не обращать — как уже написал, сам оформлять не буду и другим не советую. Это не худшее предложение на рынке в целом (примеры — выше), но выбирать из худших — вообще плохая затея.
